Varo Money是美國(guó)一家移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)，致力于讓用戶具有更大的管理個(gè)人金融生活的能力。用戶可以通過(guò)VaroMoney，實(shí)現(xiàn)多個(gè)銀行不同種類賬戶信息的聚合，并且可以享受實(shí)時(shí)在線的花銷分析與預(yù)算制定。VaroMoney同時(shí)也推出了借記卡、儲(chǔ)蓄、借貸等產(chǎn)品。

Varo Money介紹

Varo Money成立于2015年，是一家中國(guó)位于美國(guó)舊金山的移動(dòng)銀行初創(chuàng)企業(yè)。公司主營(yíng)智能理財(cái)，自動(dòng)存款，借記卡，信用卡等業(yè)務(wù)。

創(chuàng)始人Colin Walsh具有數(shù)十年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，團(tuán)隊(duì)人員來(lái)自American Express, Apple, Wells Fargo, Facebook, Instagram, LenDINg Club, Morgan Stanley, Lyft, TaskRabbit, Earnest, Providian, Schwab, Motif, Accenture, Monitise等知名金融或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

商業(yè)模式

Varo Money是一款個(gè)人移動(dòng)銀行手機(jī)應(yīng)用。不同于PayPal等金融科技企業(yè)，Varo Money 將自身定位為移動(dòng)金融公司，而非技術(shù)公司。目前Varo Money主要為用戶提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)，包括幫助用戶為緊急事項(xiàng)存錢，設(shè)立財(cái)務(wù)計(jì)劃，并為用戶日常開銷和節(jié)約開支提供合理建議。目前Varo Money并不收取任何費(fèi)用，并且為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，在貸款方面會(huì)提供比銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力的利率。

用戶可以將資金存在Varo Money借記卡上，并且可以綁定其他銀行的卡在APP上，Varo借記卡實(shí)際上使用的是其關(guān)聯(lián)Bancorp銀行的牌照。此外，Varo Money還自己擁有美國(guó)幾十個(gè)洲的貸款牌照，為有借錢需求的用戶提供貸款。未來(lái)Varo Money還計(jì)劃提供學(xué)生貸款和匯款等其他服務(wù)。

Varo Money通過(guò)分析用戶開支，使用強(qiáng)化學(xué)習(xí)（rEINforcement）算法，指導(dǎo)用戶節(jié)約并和用戶進(jìn)行智能交互。讓用戶能夠得到更有針對(duì)性和明智的決定，以達(dá)到優(yōu)化一個(gè)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)的目的。因?yàn)楹芏嗳藷o(wú)法存下錢以應(yīng)對(duì)未來(lái)突發(fā)情況，目前Varo為用戶的應(yīng)急開支存錢，幫助用戶在特定的花費(fèi)上減少開支以應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)方面，Varo 使用的是一家專業(yè)從事銀行智能聊天機(jī)器人公司Kasisto提供的技術(shù)。智能機(jī)器人 “Val” 會(huì)以更人性化的方式指導(dǎo)用戶的開銷。

Varo Money希望能夠做好銀行的事情，同時(shí)具有非常好的用戶體驗(yàn)。目前市場(chǎng)上的Fintech公司和軟件功能過(guò)于單一和分散。一個(gè)2500萬(wàn)用戶的調(diào)查記錄顯示一般個(gè)人使用的財(cái)務(wù)管理軟件個(gè)數(shù)為4-8個(gè)。Varo Money計(jì)劃將這4-8個(gè)軟件的功能合并到一個(gè)軟件中。提供類似Mint或者Simple的節(jié)約理財(cái)建議功能，提供Digit一樣的自動(dòng)存款功能以及P2P轉(zhuǎn)賬功能類似Venmo或者Square Cash。

發(fā)展現(xiàn)狀

Varo Money于2017年6月上線Apple Store，目前已有幾千用戶，安卓版將在明年推出。產(chǎn)品的正式推廣將在今年十月份。期間，Varo Money也于2017年7月25日向通貨監(jiān)理署（OCC）提出了銀行牌照申請(qǐng)，以及向美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）申請(qǐng)存款保險(xiǎn)。如果申請(qǐng)順利，Varo Money將成為美國(guó)歷史上第一個(gè)具有銀行牌照的移動(dòng)銀行。該公司與歐洲Number 26發(fā)展路徑類似，都致力于打造傳統(tǒng)銀行對(duì)個(gè)人提供的全方位金融服務(wù)。Number 26已經(jīng)在德國(guó)取得銀行牌照。

未來(lái)公司在業(yè)務(wù)上線后，還會(huì)經(jīng)歷很長(zhǎng)的不斷學(xué)習(xí)和迭代過(guò)程。諸如如何才能適當(dāng)?shù)夭淮驍_地提示或警告用戶、提示內(nèi)容、頻率等等都會(huì)在后續(xù)深入研究。未來(lái)公司希望再開啟一輪1.6億美元的融資，也希望吸引美國(guó)以外的全球投資者。

融資經(jīng)歷

2016年5月2日獲得戰(zhàn)略投資2840萬(wàn)美元，由華平投資領(lǐng)投。

2017年1月15日獲得債權(quán)融資500萬(wàn)美元，投資方是Silicon Valley Bank。

2018年月20日獲得B輪融資4500萬(wàn)美元，投資方：華平投資、The Rise Fund。

2020年6月3日獲得D輪融資2.41億美元，投資方：Gallatin Point CAPItal、The Rise Fund。

常見(jiàn)問(wèn)題

Varo Money如何完成貸款審核？是否使用社交數(shù)據(jù)等其他數(shù)據(jù)作參考？

我們從環(huán)連等征信局獲得信用報(bào)告和信用評(píng)分。對(duì)于達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的客戶，我們?cè)俳Y(jié)合自己平臺(tái)上的交易情況給出判斷結(jié)果。整個(gè)判斷過(guò)程完全由機(jī)器完成。我們目前并不用替代數(shù)據(jù)。使用替代數(shù)據(jù)的效果根據(jù)經(jīng)驗(yàn)并沒(méi)有想象中那么好，反而會(huì)引來(lái)很多監(jiān)管問(wèn)題。

目前Varo Money受那些方面的監(jiān)管？

目前只受聯(lián)邦政府對(duì)公司的監(jiān)管。但隨著未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展，可能還會(huì)受到到其他監(jiān)管。

Varo Money的獲客成本大約多少？

目前公司業(yè)務(wù)還在早期沒(méi)有正式運(yùn)行推廣，目前幾千用戶，獲客成本每人不到20美元。我們未來(lái)的目標(biāo)客戶是80后用戶。根據(jù)我們很多相關(guān)調(diào)研，很多客戶都表示非常期待擁有這樣一個(gè)銀行，相信未來(lái)會(huì)有很多人愿意使用。

目前公司只有一個(gè)合作銀行，如果那個(gè)銀行出了問(wèn)題，Varo Money是否考慮過(guò)補(bǔ)救措施？

首先，我們已經(jīng)對(duì)我們合作的銀行進(jìn)行了自己的盡職調(diào)查。另外，這確實(shí)是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。因此我們也在努力申請(qǐng)自己的銀行牌照，從而不必依賴于其他銀行。